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会社員の方の方、聞いたことがあると思いますが今回は、財形制度について、記載したいと思います。
入社した時に、会社の上司などから進められたりしませんでしたか？
若い時は、あまり貯蓄の意味も分からずスルーしている方も多いいのではないでしょうか。
このご時世、貯蓄はしたほうが良いのですが、
株式などに手を出すと、市場がどんどん、わっしょい！の時はいいのですが、現在のようにコロナショックで、日経2万円切るんじゃないの？わー！資産がとろけていく。。。など経験はしたくないものです。
そんな会社員の方、財形貯蓄で貯蓄はどうですか？
※私は、銀行の回し者ではありません
財形制度とは
勤務先が金融機関と提携して実施している制度です。
なので、会社によっては、そのような制度がない場合がありますので、確認をしてください。
基本的には、給与は賞与から天引きでお金をためていく制度です。※賞与は、給与の４倍など
この制度は、役員や自営業の方は対象外です。あくまでも会社員がターゲットになります。
財形貯蓄制度には、3種類の種類があります。
・財形住宅：マイホーム購入
・財形年金：老後の資金
・一般財形：特に用途はなし
この中で、財形住宅と財形年金は、550万円までの非課税枠があります。
普通の預貯金では、少ない利息に利息に税金が20.315%引かれます。
しかし、財形住宅と財形年金は合算して550万円までは、利息部分に関して、非課税になります。一般財形は、通常の使い道で特に制限がないので、非課税枠はありません。
財形制度のメリット？
財形制度のメリットは下記の通りでです。
非課税枠が存在する
財形住宅、財形年金の非課税枠に関して言うと
550万円までの利息は非課税とありますが、所詮は、銀行の利息です。
金利が0.01％などの低い利息です。
MAXの550万円でも、金利が0.01％ならば、利息は、550円です。これに税金が111円かかるかかからないかと言う話です。
こんなため息しか出ないような、利息しか儲からないのが事実です。
一般財形に関しては、非課税枠もないので、儲かるかと言う話になると、銀行の金利分増えるくらいでしょうか。
住宅購入時お金を貸してくれる
財形貯蓄を1年以上、残高が50万円以上あると残高の10倍（最大4,000万円）まで住宅に必要なお金の80％まで借りることができます。
しかし、現在は、金利も安く、フラット35などもあり、正直それほど大きなメリットも感じられません。借入先を、複数にすると、年末調整もめんどくさいです。
貯蓄としてはどうなのか？
これが最大のメリットと思っていますが、給与、賞与の天引きです。
勝手に、給料や賞与から引かれます。
加入するときは、非常に簡単ですが、「解約するとき」、「お金を引き出すとき」はかなり面倒です。
その面倒を考えると、勝手に溜まって行きますので、投資がめんどくさいと思っているずぼらさんには、もってこいの制度です。
また、一般財形は、いつでも払い戻しができますが、財形住宅や財形年金は、家の購入・年金以外の目的で引き出しをしないと、5年間にさかのぼり非課税枠が無くなります。
税金がかかりますので注意が必要です。
所詮は、たかが知れていると思います。
結論
正直、大きなメリットがあるかと言われると、感じられません。
金利に関しても、ネットバンクのほうが正直良いです。
給与・賞与天引きにし、ネット証券で、投資信託を購入したほうが良いのではないかと思います。ネット証券に口座を作るのがめんどくさい、どの投資信託を購入するかわからないと考えている方には、財形制度で問題ないのかと思います。
基本的には、元本保証ですので、株や投資のように元本が減るリスクはないです。
また、上記にも記載しましたが、住宅購入時にお金を貸してくれますが、正直今の低金利を考えれば、フラット35で問題ないと思います。
なので、私の考えは、給与や賞与からの天引きで勝手に引かれるという点にしか興味は感じられません。
私は、銀行口座を奥さんに渡しています。
いくら貯蓄しているかもわからないので、奥さんと相談し、財形制度（年金と一般）に加入しています。
金利は、正直あまりにも少なすぎて、びっくりしますが、徐々に、貯蓄は増えている状態です。
小言
現在、株式市場は暴落中。3/6の日経225は、マイナス579.37円
また、今現在のNYダウも1:30時点で、マイナス512.64ドルと悲しい限りの下げ。
月曜日も、日経は下がるでしょう。
来週は、ついに2万円をきるかもしれません。
また、SQもある。
さらに、オリンピックが延期、中止などになったら、目も当てられません。
来週以降からが、本当の戦いになるかもしれません。
記事：
はっぴー@happyoldage
趣味で始めたFPの資格取得からブログを書き始めました。
記事の内容に関しては、うそを記述しているつもりはありませんがこれはなどの話があれば、コメントをください。
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